新书讯|数字货币与日常生活

我国法定数字货币的研发进展引起了国内外普遍关注。对老百姓来说，日常生活中使用“电子现金”的场景会进一步增多。数字货币将会对我们的日常生活产生怎样的影响？随着数字货币时代的到来，哪些新的问题可能凸显?

本书是国内第一本研究数字货币的法学类专著，以数字货币的“过去——现在——未来”为线索展开，结合百姓日常生活中使用数字货币的场景，重点普及并阐明数字货币的概念、数字货币发行的可行性及优势、国际视野下中国数字货币发行的重要意义等。

李晶:

上海政法学院法律学院讲师，华东政法大学法学博士后流动站在站博士后。上海交通大学宪法学与行政法学博士（2020年，师从郑戈教授）。主要从事货币宪法、政府治理，数字货币、区块链、人工智能法律问题研究。已发表论著二十余篇（部），主持、参与各类课题十余项。

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序一

序二

第一章 数字货币是什么

一、数字货币的概念

（一）私人数字货币在我国被称为“虚拟货币”

（二）央行数字货币在我国被称为“数字人民币”

二、数字货币的来源

（一）起点：将密码技术用于电子货币

（二）支点：私人数字货币的关键技术

（三）亮点：私人数字货币发展的标志性事件

（四）转折点：私人数字货币与央行数字货币的区分

三、我国数字货币与易混概念的区分

（一）与数字货币相关概念的区分

（二）与数字货币功能相似概念的区分

第二章 数字货币的特点

一、数字货币保留的现金特点

（一）中央银行发行

（二）用于日常支付

（三）匿名性

二、数字货币的新特点

（一）数字货币与现金不同

（二）低成本

（三）难伪造

（四）可追踪

（五）选择匿名

（六）技术兼容性

第三章 为什么要发行数字货币

一、发行数字货币符合货币发展的历史趋势

（一）维护主权货币权威：私人数字货币的挑战

（二）法定货币自我改革：私人数字货币的启发

二、发行数字货币反映公众支付需求的变化

（一）数字货币有助于无现金社会的发展

（二）数字货币有助于改善科技巨头的商业垄断

三、发行数字货币体现国家宏观调控的需求

（一）数字货币有助于实现普惠金融

（二）数字货币有助于实现专项行动

（三）数字货币有助于决策与传导

四、发行数字货币是国家国际战略的需要

（一）发行数字货币用于抵御国外私人数字货币

（二）发行数字货币用于推进人民币国际化

第四章 数字货币对日常生活的影响

一、数字货币将改善我们的生活质量

（一）数字货币让我们的日常支付更便捷

（二）数字货币让我们的财产更安全

（三）数字货币让我们的交易信息更安全

二、数字人民币试点让数字货币开始走入我们的生活

（一）数字人民币的广泛试点源于稳妥研发

（二）深圳数字货币试点

（三）苏州数字货币试点

（四）北京数字货币试点

（五）上海数字货币试点

（六）我国数字货币试点应用的经验

三、我国数字货币的重要成果：数字人民币钱包

（一）数字人民币钱包的分类

（二）数字人民币钱包的开通步骤

（三）数字人民币钱包的实践

（四）与数字人民币钱包相关的其他成果

四、我们对数字货币的可能担忧

（一）首要问题：数字货币的发行是否于法有据

（二）关键问题：中央银行是否会不当监控个人信息

（三）警惕风险：关于数字货币的违法犯罪行为已发生

第五章 数字货币的国际研发与合作

一、国际央行数字货币的分类

（一）央行视角下的分类

（二）向使用者视角发展

（三）私人数字货币与央行数字货币可以并存

二、国际央行数字货币的发展

（一）英格兰银行：实践与理论研究并重

（二）欧洲央行：“集民智”促研发

（三）新加坡金融管理局与加拿大央行：批发型央行数字货币的研发与合作

三、我国数字货币的国际合作

（一）在数字货币跨境流通上的努力

（二）在数字货币国际合作上的成果

后记

当前，数字人民币仍处于试点阶段，公众获得数字人民币的主要途径就是数字人民币试点地区向公众发放的数字人民币红包。这是中国人民银行与地方政府合作进行的关于数字人民币的常规测试，同时起到刺激消费、拉动内需的效果。具体而言，公众获得并使用数字人民币需要经过如下步骤：“预约数字人民币红包—抽中数字人民币红包—下载数字人民币钱包App—注册数字人民币钱包—到数字人民币试点商户消费”。

第一步，预约数字人民币红包。“上海发布”在2021年6月4日发布了开展“数字人民币 五五欢乐购”红包活动，只要是在沪个人都可以在指定时间（6月5日0时至6月6日24时）通过多个报名通道提交“姓名+身份证号+手机号码”基本信息，并在中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行、交通银行、中国邮政储蓄银行中选择数字人民币红包领取银行。将如上信息提交后，预约的手机号会收到关于“短信密码”和“密码序号”的信息，在预约界面输入如上信息即报名成功。在这整个预约过程中，都可以取消预约登记。

第二步，抽中数字人民币红包。数字人民币上海试点共发放35万个中签名额，每个数字人民币红包55元。从6月11日9时起，参与预约的人员都会收到是否抽中的短信，预约报名人员也可通过之前的报名通道查询中签结果。

第三步，下载数字人民币钱包App。中签人员可以根据中签短信或者报名通道的操作指引下载数字人民币钱包App。以绑定中国农业银行作为数字人民币红包领取银行为例，可以通过农业银行掌上银行App或者“中国农业银行上海市分行”官方微信公众号“数字钱包——红包查询操作指引”来下载数字人民币钱包App。

第四步，注册数字人民币钱包。下载数字人民币钱包App后，以预约报名的手机号进行注册，提交基本个人信息后即可开通以本人手机号为基础的数字人民币钱包，名称默认为“数字钱包+手机号码后四位”，也可以进行修改。以手机号为基础开立的是限额最低的数字人民币钱包，余额上限为10000元，单笔支付限额为2000元，日支付限额为5000元，年累计支付限额为50000元。如果当前限额不满足需求，还可通过验证“姓名+身份证+人脸识别”等方式提升数字人民币钱包的限额。

第五步，到数字人民币试点商户消费。在数字人民币钱包App内，含有上滑付款或“扫码付”（即“扫一扫”商户的收款码付钱）、下滑收款（收款二维码，由对方“扫一扫”支付），也可开启付款码（向商户出示即可快速、安全付钱）功能。中签人员除了在上海试点商户进行消费外，也可在其他数字人民币试点城市的试点商户以及在数字人民币钱包App中开通“子钱包”推送功能的线上平台进行消费使用。如果数字人民币红包不够消费，还可以使用“充钱包”功能从个人银行账户（手机银行App或升级钱包绑定银行卡）取现到数字人民币钱包中继续消费。如果不想消费数字人民币，也可通过“存银行”功能绑定指定银行的储蓄卡进行存款。此外，也可通过收款手机号或者收款钱包编号向他人转账。

数字人民币只是流通中现金的补充（或替代），主要用于日常支付，与当前支付宝、微信等第三方支付在使用感受上并无明显差异。不过，数字人民币就仅仅是如此吗？

（一）数字人民币让我们的日常支付更便捷

数字人民币让我们的日常支付更便捷是与当前不同的支付方式比较得以体现。数字货币“串联”不同电子支付方式，让我们不必在多种支付方式中进行“非此即彼”的选择。通过数字人民币钱包进行支付就可实现现金支付、第三方支付、银行卡支付的效果。这也就意味着数字人民币实则统一了“线上+线下”支付，让收付款更加便利，数字人民币的出现可避免商户只支持特定支付工具收款违法行为的发生。更为重要的是，使用数字人民币可以降低交易成本。从当前来看，使用数字人民币并不需要支付手续费就可进行转账、取现等操作。数字人民币的低成本交易特点也适合在偏远贫困地区和跨境支付等场景进行应用。

（二）数字人民币让我们的财产更安全

1.数字人民币方便公众管理自己的财产。当前，无论是银行账户还是第三方支付平台，用户对自己的财产并非拥有完全的控制权。而对于数字人民币，用户只要保护好数字人民币钱包的私钥，可有效管理自己的财产，防止其他机构挪用等侵犯财产安全行为的发生。

2.数字人民币采用双层运营体系分散金融风险。这是沿袭当前已有的法定货币的二层运营体系，可维持当前法定货币发行流通体系的稳定性，降低更改运营体系的成本，维护商业银行利益的同时分散金融风险。

3.巩固中央银行权威以维护财产安全。双层运营体系是以中央银行为核心基础上的多中心运营，本质是维护中国人民银行作为中央银行在数字人民币发行过程中的权威地位，并在兑换流通环节中由金融机构等共同承担金融风险。

4.提升中央银行监管能力来保护财产安全。根据当前数字人民币的设计，采用的是“一币、两库、三中心”的设计架构，有助于中央银行监管，在整体上保障我们的财产安全。“一币”指的是我国的数字货币，“两库”指的是中央银行的发行库和商业银行的业务库，“三中心”指的是认证中心、登记中心和大数据分析中心。

5.国家机关关注对数字货币财产安全的保护。如最高人民法院、国家发展和改革委员会发布的《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（2020年7月20日）中明确指出“加强对数字货币、网络虚拟财产、数据等新型权益的保护，充分发挥司法裁判对产权保护的价值引领作用”。

6.技术组合增添了保护财产安全的方式。将智能合约等技术应用到数字人民币流通领域，可以实现数字人民币的精准投放，同时通过溯源的方式来确保数字货币不被挪用、克扣等，让老百姓能切实享受到国家利用数字人民币所带来的各项社会福利。

（三）数字人民币让我们的交易信息更安全

数字人民币的出现为我们防止个人信息泄露提供了一种思路：数字人民币的设计采用“前台自愿，后台实名”，即我们在使用数字人民币进行支付时，能够自主决定个人信息的使用：可以决定是否将个人信息授权商户使用，以及是否将个人信息进行匿名化处理。同时，我们在注册数字人民币钱包所提交的必要个人信息由中央银行掌握。从如上我国数字人民币的设计来看，我们的个人信息将在一定程度上有被降低泄露的可能。